ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

ПОЛОЖЕНИЕ

ОБ ЭМИССИИ

ПЛАТЕЖНЫХ

КАРТ И ОБ

ОПЕРАЦИЯХ,

СОВЕРШАЕМЫХ

С ИХ

ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

.

.

.

.

.

.

.

.

.

Настоящее Положение на основании закона «О национальной платежной системе», Гражданского законодательства, закона «О Центральном банке«, закона «О банке и банковской деятельности», закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и в соответствии с другими актами устанавливает порядок выдачи (далее — эмиссия) финансовыми организациями (далее — финансовые организации — эмитенты) на территории Государства платежных карт (далее — банковские карты) и особенности осуществления финансовыми организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться финансовая организация, иностранный банк или иностранная организация.

.

Глава 1. Общие положения.

.

1.1. Настоящее Положение распространяется на финансовые организации, за исключением небанковских финансовых организаций, осуществляющих депозитные и финансовые операции.

1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся финансовыми организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и производителями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов данных карт.

1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:

1)персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной финансовой организацией — эмитентом;
2)реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций) — документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;
3)электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).

1.4. Финансовая организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, производителями (далее — держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) займа, предоставляемого финансовой организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Финансовая карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных финансовой организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями договора займа.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств финансовой организации — эмитенту в соответствии с требованиями Закона «О национальной платежной системе».

1.5. Финансовая организация (за исключением расчетной небанковской финансовой организации, платежной небанковской финансовой организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и производителей. Расчетная небанковская финансовая организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, производителей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, производителей. Платежная небанковская финансовая организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, производителей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, производителей, юридических лиц осуществляется финансовой организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью финансовой организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа финансовой организации.

Финансовая организация — эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, финансовыми картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства и настоящего Положения.

1.6. Финансовая организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной финансовой организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Государства распространение платежных карт, эмитированных другими финансовыми организациями (далее — распространение платежных карт).

При привлечении финансовой организацией — эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств финансовой организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.

1.7. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление финансовой организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление финансовой организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием финансовых карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено договором займа при предоставлении денежных средств в национальной валюте физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления займа без использования банковского счета клиента является поступивший в финансовую организацию реестр операций, если иное не предусмотрено договором займа.

Погашение (возврат) займа, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) финансовыми организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение займа наличными деньгами с использованием банкоматов.

1.8. На территории Государства финансовые организации (далее — финансовые организации — эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных финансовых организаций (далее — эквайринг) <*>.

———————————

<*> Справочно: термины «эквайрер» и «эквайринг» содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах. //Комиссия по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов.

1.9. Финансовая организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется финансовыми организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных финансовой организацией в соответствии с законодательством, настоящим Положением, иными нормативными актами Государственного Национального Банка, договорами, в том числе правилами платежных систем.

1.10. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления финансовой организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников финансовой организации.

Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности финансовой организации должны содержать:

1)порядок деятельности финансовой организации, связанной с эмиссией банковских карт;
2)порядок деятельности финансовой организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
3)порядок деятельности финансовой организации, связанной с распространением платежных карт;
4)порядок деятельности финансовой организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
5)систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки финансового риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
6)порядок действий финансовой организации в случае утраты держателем платежных карт;
7)описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
8)порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее – не персонализированные платежные карты), приобретенных финансовой организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение;
9)порядок перемещения не персонализированных платежных карт в пределах финансовой организации и передачи их на персонализацию;
10)порядок предоставления денежных средств клиенту в национальной валюте и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством, настоящим Положением и иными нормативными актами Государственного Национального Банка;
11)другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в финансовую организацию;
12)порядок рассмотрения финансовой организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

1.11. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, производителя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства (далее — договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием финансовых карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.7 настоящего Положения.

1.12. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты финансовая организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии положением закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию насилия«.

1.13. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному займу для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному займу для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Государственного Национального Банка «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банком».

Уплата клиентами процентов по предоставленному займу для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Государственного Национального Банка «О порядке предоставления (размещения) финансовыми организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному займу наличными деньгами с использованием банкоматов.

Уплата финансовой организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

.

Глава 2. Операции, совершаемые с использованием платежных карт.

.

2.1. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт, выданных финансовой организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

2.2. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или финансовой карты, выданной финансовой организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

2.3. Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

1)получение наличных денежных средств в национальной валюте или иностранной валюте на территории Государства;
2)получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Государства;
3)оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в национальной валюте на территории Государства, а также в иностранной валюте — за пределами территории Государства;
4)иные операции в национальной валюте, в отношении которых законодательством не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
5)иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства.

Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в национальной валюте, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Клиент — физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием финансовых карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого займа в национальной валюте без использования банковского счета.

Использование предоплаченной карты клиентом — физическим лицом осуществляется в соответствии с требованиями Закона «О национальной платежной системе» за счет остатка электронных денежных средств в национальной валюте и (или) в иностранной валюте.

Клиент — физическое лицо, являющийся нерезидентом, может осуществлять с использованием финансовых карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого займа в национальной валюте, иностранной валюте без использования банковского счета.

2.4. Клиенты — физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного займа, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, договоре займа. Клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная финансовой организацией — эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — физического лица.

2.5. Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт следующие операции:

1)получение наличных денежных средств в национальной валюте для осуществления на территории Государства в соответствии с порядком, установленным Государственным Национальным Банком, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, производителя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;
2)оплата расходов в национальной валюте, связанных с деятельностью юридического лица, производителя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Государства;
3)иные операции в национальной валюте на территории Государства, в отношении которых законодательством, в том числе нормативными актами Государственного Национального Банка, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
4)получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Государства для оплаты командировочных и представительских расходов;
5)оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Государства;
6)иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства.

Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в национальной валюте, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Финансовая организация — эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в национальной валюте, которая может выдаваться клиенту — юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте. Финансовой организации — эмитенту рекомендуется установить для клиента — юридического лица, производителя возможность получения наличных денежных средств в национальной валюте для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 1 500 евро в течение одного операционного дня.

Клиент — юридическое лицо, производитель осуществляет с использованием предоплаченных карт перевод электронных денежных средств, возврат остатка электронных денежных средств в соответствии с требованиями Закона «О национальной платежной системе».

2.6. Клиенты — юридические лица, производители с использованием расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, производителя, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная финансовой организацией — эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — юридического лица, производителя. Клиенты — юридические лица, производители с использованием предоплаченных карт могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств.

2.7. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

2.8. Финансовые организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, финансовых карт могут предусматривать в договоре банковского счета, договоре займа условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

1)остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
2)лимит предоставления овердрафта;
3)лимит предоставляемого займа, определенный в договоре займа.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту займа в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или договором займа с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, договоре займа условия предоставления клиенту займа по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством.

2.9. Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в финансовую организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в финансовую организацию — эмитент (финансовую организацию — эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета финансовой организации — эмитента (финансовой организации — эквайрера), открытого в финансовой организации, осуществляющей взаиморасчеты между финансовыми организациями — эмитентами (финансовыми организациями — эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

2.10. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных финансовыми организациями в договорах с клиентами.

.

Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

.

3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП финансовыми организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством и договором между финансовой организацией и клиентом.

3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

1)идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
2)вид операции;
3)дата совершения операции;
4)сумма операции;
5)валюта операции;
6)сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения финансовая организация — эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);
7)код авторизации;
8)реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в финансовой организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии с положением закона «О почтовой связи» (далее — пункт выдачи наличных (ПВН).

В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.

3.4. Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами.

3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.

3.6. Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, производителя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или финансовой карты за счет предоставляемого займа без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

3.7. Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами.

3.8. При выдаче или приеме наличных денежных средств в национальной валюте или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН финансовой организации на основании документов по операциям с использованием платежных карт оформляются соответственно расходные кассовые ордера 0402009, приходные кассовые ордера 0402008, предусмотренные Положением Государственного Национального Банка «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Государственного Национального Банка в финансовых организациях на территории Государства«, (далее — Положение Государственного Национального Банка), Указанием Государственного Национального Банка «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных финансовых организациях на территории Государства«, (далее — Указание Государственного Национального Банка), в момент совершения операции с использованием платежной карты или на итоговые суммы операций, совершенных с использованием платежных карт, по окончании осуществления этих операций.

В случае проведения операций, указанных в Инструкции Государственного Национального Банка «О порядке осуществления уполномоченными финансовыми организациями (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», (далее — Инструкция Государственного Национального Банка), должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной иностранной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Государственного Национального.

3.9. При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в национальной валюте или в иностранной валюте с использованием платежных карт в банкоматах оформление указанных операций осуществляется с учетом требований настоящего Положения. Документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Государственного Национального Банка «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Государственного Национального Банка в Финансовых организациях на территории Государства», Указанием Государственного Национального Банка “О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных финансовых организациях на территории Государства”, Инструкцией Государственного Национального Банка “О порядке осуществления уполномоченными финансовыми организациями (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц” не оформляется.

.

Глава 4. Заключительные положения.

.

4.1. Настоящее Положение подлежит опубликованию в народном печатном издании и вступает в силу со дня его официального опубликования.

.

.

Утверждено Председателем всемирного верховного совета-совета безопасности

.

.

.