.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

УКАЗАНИЕ

О ПОРЯДКЕ

РАСЧЕТА И

ДОВЕДЕНИЯ

ДО ЗАЕМЩИКА –

ФИЗИЧЕСКОГО

ЛИЦА ПОЛНОЙ

СТОИМОСТИ

ЗАЙМА

.

.

.

.

.

     
.

.

Государственный банк на основании статьи 30 Закона «О банке и банковской деятельности» устанавливает порядок расчета и доведения финансовой организацией (далее – заимодатель) до заемщика – физического лица (далее – заемщик) полной стоимости займа, предоставленного заимодателем заемщику по договору займа в соответствии с Законами и актами и по договору банковского счета – при финансировании последнего в соответствии с Законами и актами (далее – договор займа).

Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

1. Полная стоимость займа определяется в процентах годовых по формуле:

где:

– дата i–го денежного потока (платежа);

– дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n – количество денежных потоков (платежей);

– сумма i–го денежного потока (платежа) по договору займа. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику займа на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком займа, уплата процентов по займу включаются в расчет со знаком «плюс».

ПСК – полная стоимость займа, в % годовых.

При определении полной стоимости займа все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по займу), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

2. В расчет полной стоимости займа включаются:

2.1. платежи заемщика по договору займа, связанные с заключением и исполнением договора займа, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора займа, в том числе:

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора займа, в котором определены такие третьи лица (например, страховые организации, заверительные конторы, заверители). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями договора займа определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости займа используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости займа, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если финансовая организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае если при расчете полной стоимости займа платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок финансирования, в расчет полной стоимости займа включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок финансирования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости займа.

В случае если финансовым договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости займа может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости займа, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости займа может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости займа в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет займа, а также соотношению срока финансирования и срока страхования, если срок финансирования меньше срока страхования.
3. В расчет полной стоимости займа не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из договора займа, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора займа;

3.3. предусмотренные финансовым договором платежи заемщика по обслуживанию займа, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

По банковским картам в расчет полной стоимости займа не включаются:

4. В случае если договор займа предполагает различные размеры платежей заемщика по займу в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости займа производится исходя из максимально возможных суммы займа (лимита овердрафта) и срока финансирования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по договору займа (возврат основной суммы долга по займу, уплата процентов по займу и иные платежи, определенные условиями договора займа). В случае если финансовым договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости займа производится исходя из данного условия.

5. Информация о полной стоимости займа, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости займа, а также перечень платежей в пользу не определенных в финансовом договоре третьих лиц доводятся финансовой организацией до заемщика в составе договора займа.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к договору займа (дополнительного соглашения к договору займа).

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда договор займа предполагает различные размеры платежей заемщика по займу в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

6. При изменении условий договора займа, влекущих изменение полной стоимости займа, новое (уточненное) значение полной стоимости займа определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия договора займа. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значений полной стоимости займа могут устанавливаться в финансовом договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий договора займа финансовой организацией в одностороннем порядке.

7. Финансовая организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости займа до заключения договора займа и до изменения условий договора займа, влекущих изменение полной стоимости займа, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте договора займа (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения договора займа (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

8. Настоящее Указание распространяется на все займы, предоставленные финансовыми организациями физическим лицам по финансовым договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на займы, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости займа.

9. Настоящее Указание вступает в силу со дня его официального опубликования.

.

Утверждено

Председателем Центрального банка

С.И.Шабулдаев
.

.

*******.

.

.

.

Приложение. Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком – (для случая, когда договор займа предполагает различные размеры платежей заемщика по займу в зависимости от решения заемщика)

Основные условия:

Договор займа не содержит графика выдачи займа и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Заемщик вправе пользоваться заимодателем в размере, не превышающем установленный финансовый лимит, в течение срока финансирования.

.

Максимальный финансовый лимит (в национальной валюте)	30000
Процентная ставка по займу (в % годовых)	19
Разовая комиссия за оформление займа (в национальной валюте)	500
Ежемесячная комиссия за обслуживание займа (в % от лимита)	1,5
Начала финансирования:
Максимальный срок финансирования (в месяцах)	12

.

Платеж за расчетный период				Остаток задолженности по займу
Денежный поток (расходы) получателя займа	в том числе			.
.	погашение процентов	погашение основного долга по займу равномерными платежами	комиссии и другие платежи	.
1	2	3	4	5
–29500	–	.	500	30000
3434	484	2500	450	27500
3351	401	2500	450	25000
3353	403	2500	450	22500
3301	351	2500	450	20000
3273	323	2500	450	17500
3223	273	2500	450	15000
3192	242	2500	450	12500
3152	202	2500	450	10000
3106	156	2500	450	7500
3071	121	2500	450	5000
3028	78	2500	450	2500
2990	40	2500	450	0
8975	3075	30000	5900	.

Полная стоимость займа (% годовых): 69,08%

.

.