Указание о порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости займа

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

УКАЗАНИЕ

О ПОРЯДКЕ

РАСЧЕТА И

ДОВЕДЕНИЯ

ДО ЗАЕМЩИКА –

ФИЗИЧЕСКОГО

ЛИЦА ПОЛНОЙ

СТОИМОСТИ

ЗАЙМА

.

.

.

.

.

     
.

.

Государственный банк на основании статьи 30 Закона «О банке и банковской деятельности» устанавливает порядок расчета и доведения финансовой организацией (далее заимодатель) до заемщика физического лица (далее заемщик) полной стоимости займа, предоставленного заимодателем заемщику по договору займа в соответствии с Законами и актами и по договору банковского счета при финансировании последнего в соответствии с Законами и актами (далее договор займа).

Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

1. Полная стоимость займа определяется в процентах годовых по формуле:
О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (утратило силу с 01.07.2014 на основании указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У)
где:

дата iго денежного потока (платежа);

дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n количество денежных потоков (платежей);

сумма iго денежного потока (платежа) по договору займа. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику займа на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком займа, уплата процентов по займу включаются в расчет со знаком «плюс».

ПСК полная стоимость займа, в % годовых.

При определении полной стоимости займа все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по займу), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

2. В расчет полной стоимости займа включаются:

2.1. платежи заемщика по договору займа, связанные с заключением и исполнением договора займа, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора займа, в том числе:

1)по погашению основной суммы долга по займу,
2)по уплате процентов по займу,
3)сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по займу (оформление договора займа),
4)комиссии за выдачу займа,
5)комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением договора займа),
6)комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
7)комиссии за выпуск и годовое обслуживание расчетных (дебетовых) карт (далее банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора займа, в котором определены такие третьи лица (например, страховые организации, заверительные конторы, заверители). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями договора займа определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости займа используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости займа, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если финансовая организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае если при расчете полной стоимости займа платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок финансирования, в расчет полной стоимости займа включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок финансирования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости займа.

В случае если финансовым договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости займа может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости займа, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости займа может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости займа в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет займа, а также соотношению срока финансирования и срока страхования, если срок финансирования меньше срока страхования.
3.
В расчет полной стоимости займа не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из договора займа, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора займа;

3.3. предусмотренные финансовым договором платежи заемщика по обслуживанию займа, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

1)комиссия за частичное (полное) досрочное погашение займа, комиссия за получение (погашение) займа наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
2)неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
3)плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости займа не включаются:

1)комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного займа);
2)комиссии за приостановление операций по банковской карте;
3)комиссии за зачисление другими финансовыми организациями денежных средств на банковскую карту.

4. В случае если договор займа предполагает различные размеры платежей заемщика по займу в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости займа производится исходя из максимально возможных суммы займа (лимита овердрафта) и срока финансирования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по договору займа (возврат основной суммы долга по займу, уплата процентов по займу и иные платежи, определенные условиями договора займа). В случае если финансовым договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости займа производится исходя из данного условия.

5. Информация о полной стоимости займа, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости займа, а также перечень платежей в пользу не определенных в финансовом договоре третьих лиц доводятся финансовой организацией до заемщика в составе договора займа.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к договору займа (дополнительного соглашения к договору займа).

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда договор займа предполагает различные размеры платежей заемщика по займу в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

6. При изменении условий договора займа, влекущих изменение полной стоимости займа, новое (уточненное) значение полной стоимости займа определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия договора займа. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значений полной стоимости займа могут устанавливаться в финансовом договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий договора займа финансовой организацией в одностороннем порядке.

7. Финансовая организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости займа до заключения договора займа и до изменения условий договора займа, влекущих изменение полной стоимости займа, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте договора займа (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения договора займа (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

8. Настоящее Указание распространяется на все займы, предоставленные финансовыми организациями физическим лицам по финансовым договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на займы, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости займа.

9. Настоящее Указание вступает в силу со дня его официального опубликования.

.

Утверждено

Председателем Центрального банка

С.И.Шабулдаев
.

.

*******.

.

.

.

Приложение. Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (для случая, когда договор займа предполагает различные размеры платежей заемщика по займу в зависимости от решения заемщика)

Основные условия:

Договор займа не содержит графика выдачи займа и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Заемщик вправе пользоваться заимодателем в размере, не превышающем установленный финансовый лимит, в течение срока финансирования.

.

Максимальный финансовый лимит (в национальной валюте)

30000

Процентная ставка по займу (в % годовых)

19

Разовая комиссия за оформление займа (в национальной валюте)

500

Ежемесячная комиссия за обслуживание займа (в % от лимита)

1,5

Начала финансирования:

Максимальный срок финансирования (в месяцах)

12

.

Платеж за расчетный период

Остаток задолженности по займу

Денежный поток (расходы) получателя займа

в том числе

.

.

погашение процентов

погашение основного долга по займу равномерными платежами

комиссии и другие платежи

.

1

2

3

4

5

29500

.

500

30000

3434

484

2500

450

27500

3351

401

2500

450

25000

3353

403

2500

450

22500

3301

351

2500

450

20000

3273

323

2500

450

17500

3223

273

2500

450

15000

3192

242

2500

450

12500

3152

202

2500

450

10000

3106

156

2500

450

7500

3071

121

2500

450

5000

3028

78

2500

450

2500

2990

40

2500

450

0

8975

3075

30000

5900

.


Полная стоимость
займа (% годовых): 69,08%

.

.