ПОЛОЖЕНИЕ
ЗАКОНА О
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
ЗАЙМЕ
Содержание.
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом.
Статья 2. Законодательство о потребительском займе.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Законе.
Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.
Статья 5. Условия договора потребительского займа.
Статья 6. Полная стоимость потребительского займа.
Статья 7. Заключение договора потребительского займа.
Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского займа с использованием электронного средства платежа.
Статья 9. Проценты по договору потребительского займа.
Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского займа.
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского займа и досрочный возврат потребительского займа.
Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского займа.
Статья 13. Разрешение споров.
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского займа.
Статья 15. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Закона.
Статья 16. Вступление в силу настоящего Закона.
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом.
1. Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением промышленной деятельности, на основании договора займа и исполнением соответствующего договора.
2. Настоящий Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского займа, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
3. Положения законодательных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций и не финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Закону.
Статья 2. Законодательство о потребительском займе.
Законодательство о потребительском займе основывается на положениях священного Закона ислама шариате и состоит из настоящего Закона, Закона «О банке и банковской деятельности», Закона «О микро–финансовой деятельности и микро–финансовых организациях», Закона «О сельскохозяйственной кооперации», Закона «О ломбардах» и других законодательных актов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Закона.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Законе.
1. Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия:
1) потребительский заем – денежные средства, предоставленные заимодателем заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением промышленной деятельности (далее – договор потребительского займа, в том числе с лимитом заимствования;
2) заемщик – физическое лицо, обратившееся к заимодателю с намерением получить, получающее или получившее потребительский заем;
3) заимодатель – предоставляющая или предоставившая потребительский заем финансовая организация, и не финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского займа в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
4) лимит заимствования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая заимодателем заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед заимодателем в рамках договора потребительского займа, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского займа;
5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или физического лица по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных законодательным актом).
2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Законе, применяются в том значении, в каком они используются в других законодательных актах.
Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется финансовыми организациями, а также не финансовыми организациями в случаях, определенных законодательными актами об их деятельности.
Статья 5. Условия договора потребительского займа.
1. Договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского займа может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Закону.
2. К условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных заимодателем и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяются правила договора.
3. Общие условия договора потребительского займа устанавливаются заимодателем в одностороннем порядке в целях многократного применения.
4. Заимодателем в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского займа, в том числе в информационно–телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа:
1) наименование заимодателя, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с заимодателем, официальный сайт в информационно–телекоммуникационной сети «Интернет», копия разрешения на осуществление банковских операций (для финансовых организаций), информация о внесении сведений о заимодателе в соответствующий государственный реестр (для микро–финансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены заимодателем и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского займа;
3) сроки рассмотрения, оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского займа и принятия заимодателем решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки способности заемщика;
4) виды потребительского займа;
5) суммы потребительского займа и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский заем;
7) способы предоставления потребительского займа, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Закона;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского займа;
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского займа, определенных с учетом требований настоящего Закона по видам потребительского займа;
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского займа, уплате процентов и иных платежей по займу;
12) способы возврата заемщиком потребительского займа, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа;
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа;
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа;
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского займа, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в национальной валюте;
18) информация о возможности запрета уступки заимодателем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа;
19) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского займа (при включении в договор потребительского займа условия об использовании заемщиком полученного потребительского займа на определенные цели);
20) решение споров по искам заимодателя к заемщику;
21) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского займа.
5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
6. В случае привлечения заимодателем третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.
7. Общие условия договора потребительского займа не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами заимодателя или третьих лиц за плату. Заимодатель не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского займа платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
8. При обращении заемщика к заимодателю о предоставлении потребительского займа в сумме (с лимитом заимствования) эквивалентной 1 500 евро и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте заимодатель обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к заимодателю о предоставлении потребительского займа обязательствам по договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому займу, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского займа и применения к нему штрафных санкций.
9. Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются заимодателем и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского займа или лимит заимствования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского займа и срок возврата потребительского займа;
3) валюта, в которой предоставляется потребительский заем;
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Закона;
5) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского займа или порядок определения этих платежей;
6) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского займа;
7) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского займа в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского займа, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского займа;
8) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского займа;
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского займа (при включении в договор потребительского займа условия об использовании заемщиком потребительского займа на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки заимодателем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа;
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые заимодателем заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского займа (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между заимодателем и заемщиком.
10. В индивидуальные условия договора потребительского займа могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям договора потребительского займа, применяются индивидуальные условия договора потребительского займа.
11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского займа должны соответствовать информации, предоставленной заимодателем заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
12. Индивидуальные условия договора потребительского займа, указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом, начиная с первой страницы договора потребительского займа, четким, хорошо читаемым шрифтом.
13. В договоре потребительского займа не могут содержаться:
1) условие о передаче заимодателем в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа всей суммы потребительского займа или ее части;
2) условие о выдаче заимодателем заемщику нового потребительского займа в целях погашения имеющейся задолженности перед заимодателем без заключения нового договора потребительского займа после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского займа за отдельную плату.
14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского займа осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Законом.
15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского займа, обязан уведомить заимодателя об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи заимодателя с ним.
16. Заимодатель вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского займа, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского займа при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского займа. При этом заимодатель в порядке, установленном договором потребительского займа, обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского займа, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского займа.
17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского займа предусмотрено открытие заимодателем заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского займа, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского займа, должны осуществляться заимодателем бесплатно.
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами заимодателя или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского займа или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского займа только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского займа.
19. Не допускается взимание заимодателем вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые заимодатель действует исключительно в личных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского займа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
3) проценты, начисленные за текущий период платежей;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском займе или договором потребительского займа.
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
22. В договоре потребительского займа стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского займа. При этом заимодатель обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского займа в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского займа месту нахождения заемщика.
Статья 6. Полная стоимость потребительского займа.
1. Полная стоимость потребительского займа, рассчитанная в порядке, установленном настоящим Законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского займа.
2. Полная стоимость потребительского займа определяется в процентах годовых по формуле:
2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
2.2. Базовым периодом по договору потребительского займа признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского займа. Если в графике платежей по договору потребительского займа отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского займа с лимитом заимствования используется порядок расчета полной стоимости займа, установленный частью 7 настоящей статьи.
Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского займа более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского займа отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Национальным банком, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости займа продолжительность всех месяцев признается равной.
3. При определении полной стоимости потребительского займа все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().
4. В расчет полной стоимости потребительского займа включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению всей суммы долга по договору потребительского займа;
2) платежи заемщика в пользу заимодателя, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского займа и (или) если выдача потребительского займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
3) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского займа;
4) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского займа, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского займа поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского займа определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского займа используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского займа, могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если заимодатель не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского займа платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок заимствования, в расчет полной стоимости потребительского займа включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок заимствования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского займа. В случае, если договором потребительского займа определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского займа может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского займа, а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского займа может отличаться от расчетной;
5) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
6) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования заимодателем предлагаются разные условия договора потребительского займа, в том числе в части срока возврата потребительского займа и (или) полной стоимости займа в части процентной ставки и иных платежей.
5. В расчет полной стоимости потребительского займа не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского займа, а из требований Закона;
2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского займа;
3) платежи заемщика по обслуживанию займа, которые предусмотрены договором потребительского займа и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского займа;
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского займа и не влияет на величину полной стоимости потребительского займа в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
6. При предоставлении потребительского займа с лимитом заимствования в расчет полной стоимости потребительского займа не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский заем, плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
7. В случае, если условиями договора потребительского займа предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского займа производится исходя из максимально возможных суммы, потребительского займа и сроков возврата потребительского займа, равномерных платежей по договору потребительского займа (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского займа. В случае, если договором потребительского займа предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа производится исходя из данного условия.
8. Национальный банк в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Национальным банком, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.
9. Категории потребительских займов определяются Национальным банком в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма займа, срок возврата потребительского займа, наличие обеспечения по займу, вид займа, цель займа, использование электронного средства платежа, наличие лимита заимствования.
10. Среднее значение полной стоимости потребительского займа определяется Национальным банком как средневзвешенное значение не менее чем по десяти крупнейшим заимодателям по соответствующей категории потребительского займа.
11. На момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Национальным банком среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского займа, нормативным актом может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Статья 7. Заключение договора потребительского займа.
1. Договор потребительского займа заключается в порядке, установленном законодательством для договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом.
2. Если при предоставлении потребительского займа заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые заимодателем и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу заимодателя, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского займа по установленной заимодателем форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского займа. Заимодатель в заявлении о предоставлении потребительского займа обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги заимодателя и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского займа.
3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского займа и иных документов заемщика и оценка его способности осуществляются бесплатно.
4. В случае, если заемщик по требованию заимодателя оформил заявление о предоставлении потребительского займа, но решение о заключении договора потребительского займа не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского займа.
5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского займа заимодатель может отказать заемщику в заключении договора потребительского займа без объяснения причин, если законодательными актами не предусмотрена обязанность заимодателя мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского займа либо предоставления потребительского займа или его части направляется заимодателем в бюро заемных историй в соответствии с Законом «О заемных историях».
6. Договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
7. Заемщик вправе сообщить заимодателю о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского займа, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен заимодателем. По требованию заемщика в течение указанного срока заимодатель бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского займа соответствующего вида.
8. Заимодатель не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского займа в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен заимодателем.
9. В случае получения заимодателем подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского займа по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.
10. При заключении договора потребительского займа заимодатель в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Заимодатель обязан предоставить заемщику потребительский заем на тех же (сумма, срок возврата потребительского займа и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу заимодателя у страховщика, соответствующего критериям, установленным заимодателем в соответствии с требованиями законодательства. Если законодательным актом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, заимодатель обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского займа на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского займа условиях потребительского займа без обязательного заключения договора страхования.
11. В договоре потребительского займа, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней заимодатель вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому займу до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа по договорам потребительского займа на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского займа условиях потребительского займа без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского займа, действовавшей на момент принятия заимодателем решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского займа, заимодатель вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского займа и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами за фактический срок заимствования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления заимодателем указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского займа обязанности целевого использования потребительского займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заимодатель также вправе отказаться от дальнейшего заимствования заемщика по договору потребительского займа и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского займа.
14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского займа в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского займа и заявление о предоставлении потребительского займа, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями законодательных актов, и направлены с использованием информационно–телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно–телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского займа заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского займа и который определяется в соответствии с настоящим Законом.
15. При заключении договора потребительского займа заимодатель обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского займа или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому займу, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского займа, определенной исходя из условий договора потребительского займа, действующих на дату заключения договора потребительского займа (далее – график платежей по договору потребительского займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского займа с лимитом заимствования.
Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского займа с использованием электронного средства платежа.
При выдаче потребительского займа с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику заимодателем по месту нахождения заимодателя (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика – по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского займа, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения заимодателем идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством.
Статья 9. Проценты по договору потребительского займа.
1. Процентная ставка по договору потребительского займа может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского займа (переменная процентная ставка).
2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от заимодателя и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского займа заимодатель обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
4. Заимодатель обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода заимствования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости займа, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского займа (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского займа.
5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского займа заимодатель направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского займа (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского займа.
1. После заключения договора потребительского займа заимодатель обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед заимодателем по договору потребительского займа;
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского займа (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому займу с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Законом);
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского займа.
2. После заключения договора потребительского займа, предусматривающего предоставление потребительского займа с лимитом заимствования, заимодатель обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского займа, но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед заимодателем по договору потребительского займа;
2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского займа;
3) доступная сумма потребительского займа с лимитом заимствования.
3. После предоставления потребительского займа заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.
4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского займа направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского займа, но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского займа и досрочный возврат потребительского займа.
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом заимодателя до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского займа имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления заимодателя с уплатой процентов за фактический срок заимствования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно заимодателю всю сумму потребительского займа или ее часть без предварительного уведомления заимодателя с уплатой процентов за фактический срок заимствования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно заимодателю всю сумму полученного потребительского займа или ее часть, уведомив об этом заимодателя способом, установленным договором потребительского займа, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского займа, если более короткий срок не установлен договором потребительского займа.
5. В договоре потребительского займа в случае частичного досрочного возврата потребительского займа может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского займа только в день совершения очередного платежа по договору потребительского в соответствии с графиком платежей по договору потребительского займа, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления заимодателя о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок заимствования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского займа или ее части заемщик обязан уплатить заимодателю проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму потребительского займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского займа или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи заимодатель в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского займа обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским займом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления заимодателя о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского займа предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у заимодателя, заимодатель предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
8. При досрочном возврате части потребительского займа заимодатель в порядке, установленном договором потребительского займа, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского займа в случае, если досрочный возврат потребительского займа привел к изменению полной стоимости потребительского займа, а также уточненный график платежей по договору потребительского займа, если такой график ранее предоставлялся заемщику.
9. Досрочный возврат части потребительского займа не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского займа.
Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского займа.
1. Заимодатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, если иное не предусмотрено Законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового заимодателя все права, предоставленные ему в отношении первоначального заимодателя в соответствии с законодательными актами.
2. При уступке прав (требований) по договору потребительского займа заимодатель вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского займа, в соответствии с законодательством о персональных данных.
3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского займа, обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую Законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.
Статья 13. Разрешение споров.
1. Иски заемщика к заимодателю о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством.
2. В индивидуальных условиях договора потребительского займа по соглашению сторон может быть изменена территориальная ответственность дела по иску заимодателя к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела исполнительным органом к своему производству, за исключением случаев, установленных законодательными актами.
3. При изменении территориальной ответственности в индивидуальных условиях договора потребительского займа стороны обязаны определить исполнительный орган, к ответственности которого будет отнесен спор по иску заимодателя, в пределах субъекта Государства по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского займа, или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).
4. Заемщик и заимодатель вправе заключить взаимное соглашение о разрешении спора по договору потребительского займа только после возникновения оснований для предъявления иска.
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского займа.
1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского займа влечет ответственность, установленную Законом, договором потребительского займа, а также возникновение у заимодателя права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися по договору потребительского займа процентами и (или) расторжения договора потребительского займа в случае, предусмотренном настоящей статьей.
2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней заимодатель вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского займа, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления заимодателем уведомления.
3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского займа, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней заимодатель вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского займа, который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления заимодателем уведомления.
4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского займа, направленном заимодателем заемщику способом, предусмотренным договором потребительского займа.
Статья 15. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Закона.
1. Надзор за соблюдением финансовыми организациями и не финансовыми организациями требований настоящего Закона осуществляет Национальным банком.
2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются финансовыми организациями или не финансовыми организациями, требований настоящего Закона осуществляется в соответствии с законодательными актами.
Статья 16. Вступление в силу настоящего Закона.
Настоящий закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Утверждено Председателем всемирного верховного совета-совета безопасности